Co byste měli vědět o refinancování hypotéky?

Většina hypoték v České republice se splácí alespoň dvě desetiletí. Vzhledem k tomu je během jejího trvání hned několik příležitostí, jak vyjednat výhodnější úrokovou sazbu nebo jiné výhody. Vtip je však v načasování.

Aby vše klaplo tak, jak má, je potřeba vychytat správný okamžik. Poznačte si proto datum konce fixace hypotéky a nějakou dobu před tím se začněte zajímat o podmínky refinancování u své banky i u konkurence. Ideálně začněte s průzkumem trhu cca 2 měsíce před koncem fixace.

Proč refinancovat hypotéku?

Pro refinancování hypotečního úvěru se většinou klienti bank rozhodnou kvůli snížení úrokové sazby. V případě, že máte hypotéku 3 miliony se splatností 27 let a úrokovou sazbou 2,8 % a při refinancování se vám podaří získat úrokovou sazbu 2,3 %, ročně ušetříte na splátkách více než 9 000 Kč. A to už je celkem slušná suma.

Kromě toho se k refinancování přistupuje i kvůli výhodnějším podmínkám splácení hypotéky. Při refinancování hypotéky si můžete navýšit hypotéku, prodloužit nebo zkrátit dobu splatnosti, zdarma částečně splatit dluh nebo hypotéku převést k jiné bance.

Než se vypravíte ke konkurenci, pokuste se domluvit si výhodnější podmínky a nižší úrokovou sazbu ve své stávající bance. Teprve v případě, že vám banka nevyjde vstříc, zahajte refinancování.

Nemusíte se obávat pokut, penále ani papírování

Refinancování hypotéky ke konci sjednané doby fixace není spojeno s žádnými pokutami ani penále. Jen je potřeba oznámit váš záměr vaší stávající bance alespoň 30 dní před vypršením fixace úvěru. Původní banka po vás ze zákona nesmí požadovat splacení ušlých úroků či úhradu provize vyplacené zprostředkovateli hypotéky.

Samozřejmě můžete svou hypotéku splatit i jindy než v tomto období, ale v takovém případě musíte počítat s tím, že vám banka může naúčtovat tzv. účelně vynaložené náklady související s předčasným splacením úvěru na bydlení.

Mezi účelně vynaložené náklady patří například:

• Administrativní náklady (např. spotřebovaný kancelářský materiál, poštovné, telefonní poplatky apod.)
• Mzdové náklady na zaměstnance, který vyřizuje vaši žádost o předčasné splacení hypotéky
• Poplatky placené katastru nemovitostí

Tyto poplatky se u většiny českých bank pohybují v řádech stokorun. Může se tedy stát, že refinancování hypotéky pro vás bude výhodně i jindy, než v období končící fixace hypotéky.

Na co si dát při refinancování hypotéky dát pozor?

I když mohou být nabídky bank opravdu lákavé, zachovejte chladnou hlavu a vše si pořádně promyslete. Není totiž pravidlem, že se vždy vyplatí hypotéku refinancovat u jiné banky. Někdy je výhodnější zůstat u té stávající.

U vaší banky je výhodnější zůstat v případě, že úroková sazba u konkurence se liší jen minimálně nebo máte u své banky i jiné výhody, o které nechcete přijít (výhodnější pojištění nemovitosti, vedení běžného účtu zdarma apod.)

Při refinancování hypotéky se budou banky zajímat i o vaši současnou bonitu a kvalitu nemovitosti. V případě, že je vaše bonita horší než v době sjednání hypotéky (klesl vám příjem, máte další úvěry, …)může být pro vás výhodnější zůstat u banky, kde jste hypotéku sjednávali.